디딤돌이 대폭 개편이 됐다.

신문에도 다른 기사에도 포털에도

개편 소식이 올라오지 않았었는데

홈페이지에 들어가 보니 개정이 돼 있었다.

2023년부터 무려 최대 한도가 4억까지 늘어났다.

대출 금리는 1.2%까지도 가능해졌다.

디딤돌 대출 변경 전과 변경 후 하나씩 살펴보자.

주택 가격의 기준이 원래 디딤돌은 5억이였고,

만30세 이상 미혼 단독 세대주는 3억이었는데

신혼이신 분들은 주택 가격이 6억까지도 가능해졌다.

또 디딤돌은 가격 기준이 KB, 감정가, 매매가

중에서 낮은 기준으로 5억이다.

신혼인 경우에는 낮은 기준으로

6억도 가능해진거다.

면적은 크게 바뀌지 않았다.

기본 자격도 바뀌지 않아서,

세대주가 가능한데 세대주뿐만 아니라

등본 밑에 있는 모든 세대원 전원이

대출 신청하는 시점에 무주택이어야 한다.

기존에 주택이 하나 있을 때 처분하는

조건부로 불가능하니 참고해야겠다.

일단 무주택이어야 된다.

소득 기준이 굉장히 타이트 했었는데

종전에는 원래 기본적으로 싱글이건 부부건

간에 6천이 기준이였다.

신혼이거나 자녀가 두 명 이상이면

7천 까지 가능했었는데,

변경 후 생애최초라는 부분이 더 들어왔다.

생애 최초 또한 7천으로 똑같이

소득 조건이 완화됐고

여기서 중요한 부분 하나!

LTV 비율이 원래 디딤돌은 70% 였지만,

변경 후 생애 최초는 80%까지도 가능해졌다.

10% 상향조정 된것이다.

하지만 DTI는 동일하다.

최대한도는 조금 복잡하다.

기본적 디딤돌은 2억 5천까지 가능했다.

자녀가 두 명이면 3억 1천이었는데

이제 신혼이면 4억까지도 가능하다.

대출이 4억까지라는건 굉장히 파격적인 부분이다.

EX) 신혼기준 – 조건 6억 아파트, 생애최초

80% 대출이 되는데 4억 8천이 아니라

4억까지 가능해지는거다.

기존에 2억 5천밖에 안 됐던걸 감안한다면

엄청난 액수로 늘어난거다.

- 신혼의 기준은

혼인신고일로부터 7년 이내로 인정하며,

결혼예정자분들도 3개월 안으로는 인정이 된다.

청첩장이나 예식장 계약서 상으로 말이다.

단, 돌싱분들은 최소 혼인신고일만 취급한다.

EX) 생애최초기준 – 조건 6억

아파트 1.5억에서 3억까지 늘어났다.

자녀가 두 명 3억 1천이었는데

지금은 자녀가 없어도 4억까지 가능해졌다.

- 다자녀의 기준

임신중인 태아는 인정하지 않는다.

단, 태어난 이후로 우대금리 적용이 가능하다.

나머지 전입이나 주택 수 검증은 같다. 

뛰어오른 부동산 가격으로 인해

순자산가액이 4억 5800에서 5억 600으로

늘어난 부분도 확인해 볼수 있다.

전반적으로 정리를 해봤는데

디딤돌에도 생애 최초라는 의미가 포함됐다.

단, 생애 최초의 조건은 대출 신청하는

나뿐만 아니라 그 세대원 세대주 전원이

모두 생애 최초로 집을 사야

조건부합이 된다는 점 기억하자.

마지막으로 가장 중요한 금리!!

디딤돌의 최고 장점 중 하나인셈이다.

가장 높은 금리는 우대 받기 전에 3%

가장 낮은 금리는 기본이 2.15% 인데

여러 가지 금리 우대 항목을 포함 했을 때

기본인 상태에서 최저 금리가 1.5%가 된다.

1.5%까지 금리 우대 받을 수 있는 것은 자녀 수이다.

다자녀인 경우에 0.7%까지 가능한데

자녀 수 관련해서는 다른 우대금리 항복이랑

중복이 가능하니 참고하면 좋겠다.

 생애 최초로 주택을 구입하는 신혼 가구면

더 낮아질 수 있다.

가장 높은 게 2.7%이고

여러 가지 자녀 수라든가

청약 예금을 가입하고

신규 분양 주택을 사고

이런 혜택을 받았을 때

최저 1.2%까지 가능해진다.

다만 이제 소급 적용은 안되니 참고하시고,

증빙 서류 제출 시점부터 우대가 적용되니

미리미리 확인을 하는게 좋겠다.

많은 분들이 기다리시던 특례 보금자리론이

1월 30부터 신청 가능해지면서

내 집 마련의 기회가 될수 있겠다.

올해 1월 30일부터 1년 동안 한시적으로

특례 보금자리론을 운영하게 된다.

무주택자분들에게는

내 집 마련의 기회가 될 수 있어서

많은 관심을 받고 있다.

신청하시기 전에 무엇을

체크하고 주의해야 할지 알아보자.

크게 네 가지로 체크해볼수 있다.

먼저 첫 번째로 주택 가격 판단 기준을 주의해야 한다.

그 이유는 이 특례보금자리론을

받을 수 있는 대상 주택은 9억 이하 주택이기 때문이다.

이 9억 이하를 판단하는 기준은

첫 번째는 KB 시세

그 다음은 한국부동산원 시세

그 다음은 주택 공시가격

그 다음은 감정평가액

이러한 순으로 적용을 받는다.

물론 이것은 시세가 있는 아파트의 경우이고,

만약 시세가 없거나 비아파트의 경우

즉 공시가격이 없는 신축 아파트

또는 지어진 지 얼마 안 되는 이런 경우에는

기본적으로 분양가액을 적용한다.

그런데 이 분양가액 적용이 적합하지 않다면

이때는 감정평가액을 적용하는것이고,

비아파트의 경우 [연립, 다세대, 단독을 말한다]

주택 공시가격 그다음 감정평가액 순으로 적용을 한다.

만약에 차주가 원할 경우나 신청자가 원할 경우

감정평가액을 기준으로 잡을 수도 있다.

이 주택 공시가격 이것만으로 한도가 부족하면

감정평가액을 받아주겠다라는 거다.

왜냐하면 주택 공시가격보다 감정평가액이

더 높게 나오는게 그 이유이다.

오피스텔이나 생활형 숙박시설에

사용은 당연히 안된다.

기본적으로 주택만 되기때문이다.

주택법상 주택만 특례 보금자리론 받을 수 있고

준주택은 불가한데,

오피스텔하고 생활형 숙박시설은 준주택이다.

중요한 것은 우리가 시중에 매물로 나와 있는

그 금액이 가격이라고 생각하면 안된다는 것이다.

내가 8억짜리 아파트를 사니까

당연히 해당이 되겠지 가 아니라는거다.

내가 8억짜리 아파트를 사지만

그 아파트의 실제 KB 시세나 한국 부동산 시세

이것을 보고 결정을 해야 된다는 점을 기억해두자.

급매 물건 같은 경우는 특히나 주의해야한다.

만약에 급매로 8억짜리 아파트가 나왔다면

내가 사는 금액이 8억이고, 9억 이하니까 되겠지!

라 생각할수 있는데 그게 아니다.

급매 물건 같은 경우는 물건은 8억에 나왔지만

실제 KB 시세가 10억일 수도 있다.

급매다 보니까 이런 경우가 반드시 있을 수 있으니

실제 시세 확인하고 결정하는 지혜가 필요하다.

두 번째는 실행까지 소요 시간이다.

제출 신청일로부터 30일 후에 실행되는 거니까

만약 30일 내로 자금이 필요하다면

이때는 이 특례 보금자리론을 신청하시면 안 된다.

그럼에도 30일 이내에 자금이 필요하면

이때는 이 특례 보금자리론이 안되니까

기존 정책 모기지 보금자리론이나 적격을 신청해서

지원받으면 된다.

세 번째는 이 특례 보금자리론을 받으려고 하는

그 담보주택 외에 분양권이나 입주권을 가지고 있다면

이때는 적용이 안 된다.

분양권이나 조합원 입주권도 다른 세금에서와

마찬가지로 보유 주택 수에 포함이 된다.

때문에 특례 보금자리 돈은 받을 수 없다.

다만 이제 구입 용도에 한해서 2년 이내에

처분하는 조건으로 이용은 가능해진다.

마지막 네 번째는 실행하고 나서

추가로 주택을 구입하는것도 당연히 안된다.

그래서 추가로 주택을 구입할 계획이 있다면

이때는 이 특례 보금자리론을 신청하면 안되겠다.

만약에 추가로 주택을 취득했다면

그때는 그 주택을 취득한 걸 확인한 날로부터 6개월 이내에

추가로 취득한 주택을 처분하거나 아니면

받은금액을 상환해야한다.

만약 해당 기한 내에 처분하지 않았다면

기한이익 상실 처리가 되고

3년간 보금자리론 이용이 불가하다.

페널티가 주어지는거다.

그래서 이렇게 추가로 주택을 구입할 계획이 있다면

이런 패널티가 있으니까

특례보금자리론을 받을 때는

좀 더 신중하게 고민하고 결정하는 지혜가 필요하겠다.

이 네가지를 주의하면서 신청할수 있도록 하자.

특례보금자리론이 무엇인가?

특례 보금자리론은 9억 이하 주택에 대해서

소득 제한 없이 최대 5억까지

LTV DTI 한도 내에서 이용이 가능한 상품이다.

DSR은 적용하지 않고 말이다.

금리는 연 4%대 고정금리이다.

지금 주택담보대출 금리 상단이 7~ 8%까지도 가니까

거기에 비한다면 절반 수준으로 볼수 있다.

무주택자가 내 집 마련할 수 있는

기회가 된다라고 보시면 될 것 같다.

지원 대상은?

주택 가격 9억 이하 주택이 대상이다.

다만 이 판단 기준이 아까 설명했던대로

KB 시세, 한국 부동산원 시세, 주택 공시가격, 감정평가액

순으로 적용받는다라는 점을 다시한번 알아두자.

소득 기준을 보면 기존에 보금자리론은

7천만 원 이하 기준이 있었는데

특례보금자리론에는 소득 제한이 없다.

다만 금리를 조금 더 낮출 수 있는

우대금리 적용을 위해서는

본인과 배우자의 소득 자료 증빙은 필요하다.

신청시 자금 용도는?

첫 번째는 주택 구입 용도

두 번째는 상환 용도

(기존 담보대출을 상환할 목적으로 받을 수도 있다.)

기존의 금리가 높은대출을 낮은 금리로

갈아타기 위해서 받을 수 있다라는 거다.

세 번째는 보전용도이다.

보전용도는 임차인 보증금 반환용도이다.

임차인의 보증금을 돌려주고 내가 들어가 살기 위해서

받을 수도 있다라고 보면된다.

주택수는?

주택이 없거나 무주택자

아니면 1주택자 대체주택을 취득하기 위한

일시적 2주택자의 경우에

기존 주택을 2년 이내에 처분하는 조건

(현재 대출 조건과 비슷함)

으로 가능하다 라고 보면 된다.

지원 내용은?

대출 한도가 최대 5억까지 가능하다.

LTV는 70% 다만 생애최초

주택 구입자라면 80%까지 가능하고,

DTI는 60%이다.

규제 지역 외 지역 실수요자라면

아파트 같은 경우는 LTV 70%

기타 주택 [비아파트] 은 65%,

DTI 는 60%이다.

그리고 규제 지역 같은 경우는

아파트는 10% 낮은 60%

비아파트도 10% 낮은 55%까지 가능하다.

DTI는 50% 적용인데

사실 규제 지역에서 아파트 같은 경우는

이 특례 보금자리론을

받을 수 있는 경우가 거의 없다고 보면 된다.

규제 지역은 현재 강남 서초 송파 용산인데

과연 거기에 9억 이하 아파트가 얼마나 있을까

그래서 비아파트에서는 나올 수 있겠지만

규제 지역 아파트에서는

특례 보금자리론을 받을 수 있는 경우가 거의 없을 거고

규제 지역 외 지역에서 대다수가 해당이 되지 않을까 한다.

만기는 10년 15년 20년 30년 40년 50년

이렇게 6가지 중에서 선택할 수가 있고,

금리는 우대형과 일반형 두 가지로 나뉜다.

우대형은 4.65에서 4.95%

일반형은 4.75에서 5.05%로 나뉘고 있다.

최대 0.9% 내에서 우대 금리를 별도로 적용한다.

근데 이 우대형과 일반형을을 비교해보자.

예를들어 만기 30년을 기준으로 비교해보면

우대형은 4.85 일반형은 4.95%로 0.1% 차이가 난다.

각 만기 다 마찬가지이다.

여기에다가 우대금리를 별도로 적용하는데

우대금리 기준을 보니까 표로 보시면

기본적으로 아낌이라고 해서

{전자약정 전자 등기} 할 때 우대금리 적용한다.

이게 0.2% 여기에다가

이제 4가지 중에서 해당되는 것들 중복 적용해서

최대 0.9%까지 금리 우대가 가능하다.

이렇게 금리 우대를 최대로 받았다면

금리가 3.75~~4.05% 까지 낮아질수 있다.

이 표에서 우대형 같은 경우에 10년 만기가 4.65였고

50년 만기가 4.95%이다.

여기서 각각 0.9를 빼면 3.75~4.05%까지

금리가 더 낮아질 수 있는거다.

지원 규모는?

총 396조 원으로 적은 금액이 아니다.

신청 방법은?

한국주택금융공사 홈페이지 아니면

스마트 주택금융 앱을 통해서 신청이 가능하다.

https://bank.hf.go.kr/

마지막으로 차주 유의사항을 알아보자.

대출 가능 금액은 LTV용 금액과

대출 한도 중에서 적은 걸 택한다.

예를들어 만약에 5억짜리 아파트를 대상으로

특례 보금자리론을 신청했다면

이때는 3억 5천까지만 대출이 가능하다.

왜냐하면 이 5억의 LTV 70%면 3억 5천이고

대출 한도가 5억이지만 둘 중에 적은 금액이니까

3억 5천만 대출이 가능하다라는 점이고,

8억짜리 아파트라면 이때는 5억까지 가능하다.

왜냐하면 이 8억의 LTV 70%는 5억 6천이고,

대출 한도가 5억이니까 이때는

적은 금액 5억을 받을 수 있다 라고 하니

자금 계획 잡으실 때 참고하시면 좋겠다

1월 30일부터 1년 동안만 한시적으로 운영되는

특례 보금자리론에 대해 알아봤다.

주택을 두 개 이상 보유할 계획이 없는

꼭 1주택이 필요한 분들이시라면 좋은 기회가 될 수 있다.

운영 기간 내에 신청하셔서 내 집 마련의 기회를 잡으시길 바란다.

국가 교통부가 2023년부터 혜택을 대폭 강화하는
대중교통 보조금 제도를 내 놓았습니다.
특히 기초 차상위계층의 저소득층에 대한
지원이 크게 늘었습니다.
월 최대 39,000원까지 받을 수 있어
1년 안에 47만5,000원을 받을 수 있습니다.
여기에 미세먼지 저감조치가 발령되는 날에는
지원금이 2배로 늘어나 혜택이 더 커집니다.

기존에는 청년층이 따로 신청하지 않았지만
1월 23일부터 청년층에 대한 신규 지원이 시작돼
월 2만8600원까지 혜택을 받을 수 있어
저소득층과 청년층은 꼭 혜택을 받았으면 합니다.
다른 분들도 예전보다 해당지역 확대가 더 되면서
대상자가 늘어나고 건강도 챙기고
교통비도 아낄 수 있으니
아직 신청 안 하신 분들은 올해부터
잘 이용해주시기 바랍니다.

이전에는 광역알뜰교통카드로 불렸으나
지금은 알뜰교통카드로 통일 됐습니다.
지금도 많은 분들이 잘 이용하고 계실 텐데,
최근 2023년 경제정책 방향에 대한 브리핑에서
내년에는 어린이 교통카드 지원 혜택을
늘릴 것이라고 밝혔습니다.
대중교통을 자주 이용하는 사람들은
목적지까지 걷거나 자전거를 타거나
버스나 지하철에서 내릴 때
카드사가 이동하는 거리 할인을 포함해
대중교통 요금의 30%에서 50%까지 캐시백을
받을 수 있습니다.

대중교통을 많이 이용하는 것도 중요하지만,
오래걷거나 자전거를 탈수록 더 많은 마일리지 혜택을
받을 수 있습니다.
하루 800m 이동 거리에 따라
국가와 지자체가 교통비의 20%를 마일리지로,
카드사가 카드 사용실적에 따라 추가로 10%를
부담할 수 있어 일반인은 30%,
저소득층은 최대 50%까지 절약할 수 있습니다.
특히 지하철역이나 버스정류장 바로 앞에
사는 사람들을 중심으로 하루 800m 이하로 걷는
이들이 많겠지만 조금만 더 걸으면
캐시백 혜택은 물론 건강도 챙기실 수 있습니다.
저소득층 마일리지 적립 기준을 최대 50%까지 높이고
청년층은 최대 38%까지 적립할 수 있는
혜택을 누릴수 있습니다.

교통비 금액에 따라
일반인은 월 최대 19,800원의
마일리지 적립할 수 있지만
청년층은 28,600원,
저소득층은 3만9,600원까지
적립할 수 있습니다.
이때 결제 조건으로 한달에 15회 이상
대중교통을 이용해야 하며
최대 44회까지 이용할 수 있습니다.
하루 횟수에 제한이 없기 때문에
하루에 몇 번씩 적립할 수 있습니다.
처음 사용하려면 등본과 신분증이 필요하고
본인 확인만 되면 바로 사용할 수 있습니다.

총 5단계를 거쳐 적립되기 때문에
너무 늦게 쌓일 것이라고
걱정하지 않아도 됩니다.
그리고 포인트를 얻기 위해서는
15번 이상 사용해야 합니다.
총 44점을 적립할 수 있으며,
이를 초과할 경우 44점의 높은
마일리지가 적립됩니다.

처음 시범사업으로 시작할 때는
서울.인천.경기도 수도권과
일부 대도시에서만 진행됐으나
전국적으로 확대돼 2023년 1월 1알부터
경북 경산까지 164개 시군.구에서 운영되고 있습니다.
그동안 해당 안됐던 지역도 상당수 확대됐으니
본인 지역을 확인하고 혜택을 누리시길 바랍니다.

지역에 관계없이 전국적으로
카드 사용이 가능하지만
164개 시.군.구 거주지가
확인돼야 카드 발급이 가능하고,
미세먼지 저감조치가 발행된 날에는
이전에 얘기했듯이 당일
마일리지가 2배로 늘어난다고 합니다.
그러므로 미세먼지가 많은 날에는
자가용보다 대중교통을
이용하는 것이 좋을 것 같습니다.

가장 중요한것은,
알뜰교통카드 기능이 되는
신용카드나 체크카드로 발급받아야
하는것입니다.
신용카드, 직불카드, 신용카드 모두
후불카드로 지급됩니다.

신청방법은 검색창에서 알뜰교통카드로
검색한 뒤 홈페이지에 들어가
오른쪽 상단 카드 신청메뉴에
다양한 교통카드 종류 중 사용하던
카드가 있다면 연회비 없이 사용하실 수 있습니다.

카드사와 금융사가 경쟁적으로
카드 발급 활성화에 나서니
교통카드 기능 이외의 추가 캐시백이나
할인 혜택도 비교해보시길 바랍니다.
나에게 맞는 카드로 신청하고 싶다면
알뜰교통카드 앱을 먼저 설치한 뒤
회원가입시 발급받은 카드 정보를
입력하면 됩니다.
기초.차상위계층은 사전에
주민센터나 복지로 홈페이지에서
차상위계층 확인증을 발급받고
회원가입 과정에서 저소득층 증빙서류
등록하기 버튼을 클릭해야 합니다.

이후 대중교통을 이용할 때는
하차 시 앱 메인 화면의 시작 버튼을 누르고
하차 후 목적지에 도착하면 앱의 도착버튼을 누르면
마일리지를 적립할 수 있습니다.
시작 버튼을 누르지 않는다면
마일리지를 적립할 수 없기 때문에
대중교통을 자주 이용한다면
출근이나 등교 시 앱에서 시작 버튼을 누르는 습관을
들여야 할 것입니다.
올해 지역이 확대되고 혜택도 늘어나니
바로 카드를 신청하여 사용해 보세요!!

참고로 편도 기준으로 한 달에 15회 미만
대중교통을 이용하는 경우에는
다른 교통카드를 이용하는 것을 추천 드립니다.
걷기를 싫어하고 집과 직장이 역세원인 사람들에게도
다른 교통카드나 정액제 지하철 승차권을
사용하는 것이 좋겠습니다.